Ипотека под 6% годовых - очередная банковская уловка или реальная помощь семьям?
Казалось бы, наконец сбылась мечта миллионов российских семей об ипотеке с низкой ставкой. С 1 января 2018 года начала действовать программа государственного субсидирования ипотечных кредитов для семей с детьми. Правда, если копнуть глубже и заглянуть за ширму радостных заявлений политиков, то картина получится не такой уж радужной. А широко разрекламированная программа ипотечной помощи - не такой уж и прорывной. Слишком много ограничений и подводных камней. Что не так с этой программой – разбираемся в статье.
Начнем с того, что в России – одна из самых высоких ставок по ипотеке в мире. Такие же дорогие ипотечные кредиты есть только в Украине, Казахстане, Египте и еще в ряде развивающихся стран. Даже с учетом государственного субсидирования максимально сниженная ставка в 6% (здесь и далее – указывается годовая процентная ставка), анонсированная Правительством РФ, не может догнать европейские показатели. Для сравнения в Великобритании средний процент по жилищному кредиту составляет 4,5%, в США – 3,7%, в Германии – 1,75%, в Швейцарии – 1,35%, в Эстонии – 2,3%. Хотя уровень жизни и уровень платёжеспособности россиян в разы нижем, чем у европейцев. В чем же фокус?
Дело в том, что ставки по кредитам зависят от размера ключевой ставки Банка России (ЦБ). В России сегодня она составляет 7,75%. Это тот процент, по которому сами банки получают займы. Естественно, выдают кредиты населению и бизнесу они уже по ставке на несколько пунктов выше. А вот Европейский центральный банк совершает операции с другими банками по нулевой ставке. Соответственно, и кредитовать граждан в Европе могут на более льготных условиях.
Игра с одной неизвестной
Если внимательно прочитать условия получения ипотеки под 6%, то круг тех, кто может ей воспользоваться, окажется не так уж велик. Судите сами. Попасть в программу могут только семьи, где второй и последующий ребенок родится в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Если прибавление в семье наступило на день раньше, - увы, вы уже под программу не подходите. Предвидя вопросы негодующих россиян, кто не уложился в эти даты, или уже имеет двоих и более детей и выплачивает ипотеку, правительство предложило компромисс – рефинансирование ипотечного кредита. Казалось бы, хорошая идея. Банк (не любой, а из утвержденного списка) таким заемщикам должен будет снизить процентную ставку до 6%. Но только на срок действияпрограммы. А именно на три года для семей с двумя детьми, и на пять лет для семей с тремя и более детьми. А что же дальше? И вот здесь начинается самое интересное. А дальше ставка по ипотеке автоматом превратится в ставку ЦБ + 2%. Хорошо, если государство выполнит обещания, и будет целенаправленно в ближайшие годы снижать ключевую ставку. А если нет? Если вдруг опять кризис? И ставка ЦБ взлетит до 15% годовых, как это было зимой 2015 г. Тогда рынок ипотеки обвалился и буквально залег на дно. Чем могут закончиться такие банковские игры с одной неизвестной – хорошо знают валютные ипотечники.
Кто не рискует, то не льготник
Но даже, если заемщик готов идти на риск, то как будет на деле происходить рефинансирование – не знает пока никто. Очевидно, что для банков это - лишняя головная боль. Понятно, что даже при условии компенсации от государства «потерянных» процентов прибыли, банки не выстроятся в очередь.
В этой красивой, на первый взгляд, истории есть и другие нюансы. Если у родителей невысокий доход (а именно на эту категорию в первую очередь должна быть рассчитана программа) или серая зарплата, то получить кредит будет очень сложно. Тем более, что с 1 января 2018 года банки ужесточили требования для ипотечных заемщиков.
Ипотеку будут выдавать лишь на новостройки. Соответственно, это долевка и связанные с ней риски. Сумма ипотечного кредита при этом не должна превышать 8 миллионов рублей для Москвы и Петербурга. И 3 миллионов рублей - на остальных территориях. То есть, например, в Московской области, где однокомнатные квартиры стоят больше этого лимита, семьи уже не смогут улучшить свои жилищные условия. Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20%. Если взять однушку за 3 млн. руб., то это, как минимум, 600 тысяч. Будут ли у многодетных семей свободные деньги в таком размере – вопрос. Ну и еще одна ложка дегтя - по условиям программы заемщик обязан застраховать свою жизнь и недвижимость, а это дополнительные траты.
За бортом
Разрабатывая программу ипотечной помощи государство рассчитывает охватить 500 000 семей и уже выделило около 600 млрд.руб. на компенсацию льготной ставки. Однако, смогут ли получить такую необходимую им помощь семьи с низким уровнем дохода? Более-менее обеспеченные семьи, которые и до введения программы могли «потянуть» ипотеку и под 12%, скорее всего, воспользуются предложением. В то же время, из-за ограниченного срока действия программы сильно сэкономить на процентах у них не получится. Все остальные, скорее всего – останутся за бортом «льготной ипотеки». Конечно, хорошо, что хоть кому-то, пусть и ненадолго, но станет жить полегче. Как говорится, спасибо и на этом. Однако, с учетом растущих инфляции, стоимости продуктов и тарифов, долгосрочный эффект в виде повышения рождаемости, на который очень рассчитывают авторы идеи, вряд ли достижим. Для этого 6%-ю процентами на 3-5 лет ну никак не отделаешься.
Депутат Законодательного Собрания VIсозыва от фракции КПРФ Александр Рассудов