С 1 августа в России появилась новая форма денег — цифровой рубль. А уже с 15 августа Центробанк начнет с ним реальные операции, правда, пока в тестовом режиме. В широкой оборот «цифру» обещают запустить к 2025 году. Интересно, что новость о введении цифровой национальной валюты совпала с беспрецедентным падением рубля на бирже, который «пробил очередное дно». Чем обернется новое экономическое «чудо» для простого человека, разбираемся в этой статье.
Финансовые фокусы от нашего правительства давно стали притчей во языцех. А население выработало к ним стойкий иммунитет. Стоит вспомнить денежную реформу начала 90-х, когда в один момент все стали «миллионерами». Правда, купить на миллион можно было столько же, сколько сегодня на тысячу рублей. Тогда сбережения многих граждан, накопленные годами и хранящиеся в банках, быстро превратились в пыль, а вернуть исходные вложения удалось единицам. Или «черный понедельник» 1998 года, когда за одну ночь кто-то разорился, а кто-то, напротив, разбогател на беспрецедентно выросшем курсе доллара. Потом был кризис 2008 года. Далее - «нововведение» с плавающим курсом рубля в середине 2014 года, что привело к двойному обесцениванию российской национальной валюты. В общем, фокусов и экономических чудес мы видели уже много. А результат для простого человека всегда был каким-то одинаково печальным. Вот и на этот раз нам обещают новое экономическое чудо – цифровой рубль, который станет чуть ли не панацеей от многих финансовых бед. Правда, зачем его нужно вводить именно сегодня, представление у многих весьма смутное.
Принеси то, не знаю, что…
Цифровой рубль — это не бумажные деньги и не «электронные» безналичные средства, которые лежат на карте и видны в банковском приложении. Это своеобразная цифровая единица, каждой из которой присвоен индивидуальный номер по аналогии с купюрой. Иными словами, это уникальный электронный код (токен), которым можно будет оплачивать товары и услуги, переводить их на другие счета, совершать сделки с финансовыми активами.
При этом, как уверяет ЦБ, цифровой рубль принципиально отличается от криптовалюты — у последней нет единого центра выпуска, который также нес бы обязательства по ней. В случае с цифровым рублем эти функции возьмет на себя Центробанк. Такие рубли будут обеспечиваться российскими золотовалютными резервами и привязаны к стоимости национальной валюты. Ответственность за сохранность цифровых рублей также будет нести ЦБ.
Для населения платежи и переводы цифровых рублей обещают сделать бесплатными. В остальных случаях предусмотрена небольшая комиссия. Тариф для бизнеса составит 0,3% от суммы платежа, но не более 1,5 тыс. руб. Для компаний ЖКХ – 0,2%, но не более 10 руб. Комиссия за переводы между юридическими лицами – 15 руб. за операцию, что существенно меньше аналогичных банковских комиссий за переводы. Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. А пока установлен льготный период, в течение которого все операции будут проводиться также бесплатно.
Есть еще один нюанс. Цифровой рубль возможно будет использовать только как средство платежа, но не как средство накопления: открывать вклады в нем будет нельзя, также невозможно будет взять кредит в цифровых рублях. При этом ЦБ обещает обеспечить возможность оплаты услуг ЖКХ цифровыми рублями, но решение, как платить, останется за плательщиком.
Однако, судя по последним опросам ВЦИОМ, рядовые граждане не совсем понимают смысла этой финансовой новации. Хотя большинство россиян (70%) и осведомлены, что с 2025 года планируется введение в широкий оборот цифрового рубля, свыше половины респондентов (51%) не смогли ответить, для чего он нужен. Те, кто выступает за его внедрение, считают, что это способствует прозрачности и безопасности денежных операций (22%), экономическому прогрессу (11%), альтернативе другим формам денег/валютам. При этом есть и те, кто негативно отозвался о введении цифровой валюты (8%): 3% сочли новый инструмент обманом, 2% назвали целями его внедрения контроль и одурманивание населения, еще 1% — цифровое рабство. Мнения, как всегда, разные. Но задуматься есть над чем. И простых людей понять можно. Цифровой рубль, в принципе, не предполагает физической формы, его нельзя пощупать как предмет. Это третья форма денег, которая будет существовать наравне с наличной и безналичной. А, если деньги нельзя потрогать, накопить или приумножить, то смысл такой валюты для многих теряется. Получается, как в сказке: «Пойди туда – не знаю, куда. Принеси то, не знаю, что».
Плюсы и минусы цифрового рубля
Как сообщается в исследовании «Правила и последствия внедрения цифрового рубля», для населения есть существенные плюсы его использования. Во-первых, по операциям с цифровым рублем для физических лиц не будут взиматься комиссии. Кроме того, будет возможность офлайн-переводов, что невозможно для банковских онлайн-карт с чипом. Помимо этого, не будет взиматься плата за пополнение кошелька с банковского счета и перевод цифровых рублей обратно в банк. Открыть цифровой кошелек сможет каждый бесплатно.
Во-вторых, цифровой рубль является обязательством не коммерческого банка, который может обанкротиться, а Центробанка, а значит его надежность высока. В-третьих, предполагается, что функционирование платформы цифрового рубля будет осуществляться в режиме реального времени 24/7, включая выходные, нерабочие и праздничные дни. Возможно, со временем выпуск наличных денег будет очень дорогой. А выпуск цифрового рубля через блокчейн значительно удешевит этот процесс. Отсюда и низкие затраты на проведение крупных транзакций. В случае с госзакупками государство сможет проследить за расходованием каждого цифрового рубля и узнать, за что и когда им было заплачено. А значит снижается риск нецелевого расходования средств, взяток и откатов. При массовом внедрении виртуальных денег станет невозможно скрывать «серые» доходы.
Казалось бы, плюсы очевидны. Но есть и минусы. Его введение может привести к избыточному государственному регулированию и сверхконтролю. Цифровой рубль упростит работу структурам, занимающимся сбором информации о тратах, сделает данные людей более открытыми. Расчеты в такой форме в отличие от расчетов наличными не будут анонимными. Будет действовать принцип «один пользователь – один кошелек». Государство сможет отследить каждую цифровую банкноту по номеру. В том числе могут разрешить траты только на отдельные группы товаров или заблокировать счет в одностороннем порядке.
Кроме того, помеченный рубль - средство для перехода к ограничениям в его конвертируемости, к тому, чтобы создать систему множественных нерыночных обменных курсов. Это может произойти, если наша экономика будет сдвигаться от рыночной в сторону административной, ко все большему ее огосударствлению.
Еще один важный момент — отток денежных средств из банков. Несмотря на большие преимущества при хранении сбережений в банке, часть граждан, без сомнения, откажутся от банковских услуг в пользу цифрового рубля. По оценкам «Сбера», отток может составить от 2 до 4 трлн рублей. И у банков возникнут сложности с привлечением наличных средств. В итоге кредиты для населения подорожают.
Также нужно учитывать угрозу кибербезопасности. Любые технические устройства – онлайн или офлайн – подвержены разрушениям, а кража цифровых кошельков — весьма распространена. Ну и нужно понимать перспективы чисто технической надежности системы. Большой вопрос в том, насколько внедрение цифрового рубля будет поддерживаться развитием технологической базы. Ведь отсутствие готовых технологических решений предполагает самостоятельную их разработку и производство, что для нашего государства всегда было проблемой. К тому же масштабные технологии - это очень дорогое удовольствие. А в ситуации дефицита бюджета, когда деньги нужны на социальные выплаты, пенсии и другие обязательства, которые в отличие от виртуального рубля являются реально востребованными, встает вопрос о целесообразности такого решения.
Тише едешь – дальше будешь?
А пока Центробанк строит масштабные планы по внедрению цифрового рубля в оборот, россияне стремительно снимают наличные. Как следует из данных того же Центробанка, объем наличных рублей на руках граждан по состоянию на начало июля впервые превысил 16 трлн руб. А в годовом выражении увеличился на 3,3 трлн руб., или на 26%. Одни видят в этом признаки потребительской активности, другие – экономической тревожности. А тревожиться, действительно, есть о чем. Ведь российская денежная единица этим летом вошла в тройку слабейших в мире и лидирует по волатильности. За год рубль потерял относительно доллара 57%, евро — 73%. И падение, судя по всему, продолжится, а с ним и темпы реальной инфляции. Аналитики прогнозируют наиболее вероятный диапазон в начале осени — 94-100 рублей за доллар и 100-108 за евро. Так что куда уж тут до цифровой валюты? Государству бы сейчас с курсом реальной валюты разобраться. А то получается, как в известном выражении: «Если курс рубля постоянно падает, то возникают сомнения в правильности выбранного курса».
Депутат Законодательного Собрания от фракции КПРФ Александр Рассудов